瘦身

　　昨天本報刊出“315消費者維權特別報道”之《賣房理財吃利息，靠譜嗎？》一文後，在讀者中引起較大反響。不少讀者表示，目前理財市場上威剛記憶體不斷冒出令人眼花繚亂的高收益產品，尤其是互聯網金融新品種的強勁衝擊波襲來，誘惑難擋。
　　互聯網理財非褐藻糖膠哪裡買“聚寶盆”
　　當理財市場這個“老行當”被植入互聯網基因之後，成了人見人愛的香餑餑。此寶、那寶互聯網理財產品勢頭正猛，3月10日起發行的今年首期憑證式國債就意外遭受冷遇，年利率逾5%的“金邊國債”，從往年的搶手貨到今年遭遇“倒春寒”。不過，理財市場沒有新鮮事，就算穿上互聯網“馬甲”，金融消費者還是須留神：別光建築設計想著吃餡餅，留神別掉入陷阱。
　　“理財消費”其實是件操心活。消費者面對褐藻醣膠的是“善計能算”的各路理財機構，俗話說“買的沒有賣的精”，各方理財受托機構大多乾的是“雁過拔毛”的生意。風險由消費者擔著，受托理財方收著銷售費、托管費等無風險“過路費”。消費者想把理財產品“消費”好，操心的事不少：要嚴守資金安全底線，要細讀條款避誤區，要謹慎簽字不受騙。
　　銀行理財產品整合負債藏伏筆
　　比如，錶面看似“易買、比定存收益高”的銀行理財產品，其實就暗藏不少伏筆。其中，“漫長募集期”就該引起消費者重視，以免被“揩油”。比如某銀行今起推出一款90天期理財產品，預期最高年化收益率5.8%，今天至3月19日為認購期，3月20日才開始計算收益。之間6天只算活期，且利息不計入本金。一算，實際收益率明顯縮水。
　　再比如，銀行單方面擁有中途變更權或提前中止權，而消費者資金死死“被關”，就算再急著用錢，也無權提前終止（贖回）產品。還有銀行規定，理財產品到期，如實際收益率超過預期，超出部分全歸銀行所有，來個“高空攔截”，而且最終高出多少也不公示，完全是“打悶包”。
　　投連險穿“馬甲”銷售
　　網友“略懂”日前發帖稱：其父去某銀行辦定存，結果被忽悠辦了一個兩全保險，五年期的，說明年就能取現，利息是3.5%。對方更謊稱這不是保險，只是銀行內部的一個定期存款業務，但明明拿出來一張保險單讓其父簽字，而且說沒有保險條款。
　　這種做法，存在不妥乃至違規之處：首先，此款萬能型險種實質上就是投資連結保險，保底年收益只可能是2.5%，浮動收益部門都是保險公司根據投資情況確定的，超出部分是不能保證的。根據保監會《人身保險新型產品信息披露管理辦法》有關規定，向個人銷售新型保險產品的，應向投保人出示保險條款、產品說明書和投保提示書，並要求投保人抄錄風險提示語句後簽名，否則就涉嫌違規；其次，上述這款萬能險保期5年，預期收益18%-19%，看上去不錯。但一平均，每年收益4%都不到，比五年期定存4.75%的利率還低。如果消費者不細看就簽約認購，便會稀里糊塗遭受損失。
　　P2P網貸高收益“埋雷”
　　隨著互聯網金融興起，P2P網貸（個人通過互聯網平臺相互借貸）行業快速發展，“想借款，上網找”成為熱詞。這種網貸收益高、門檻低、操作靈活，廣受投資者青睞。P2P網貸行業已有少數領先平臺獲得風險投資，逐步走向正軌。不過也有不少平臺出現了詐騙、跑路、非法集資、設資金池、泄漏消費者信息等亂象。據第三方監測機構網貸之家統計，去年共有70多家網貸平臺出現大面積提現困難，拖欠投資者相關款項超過10億元。今年以來，又有多家P2P網貸平臺遭遇客戶提現危機，違約風險浮出水面。有的平臺運營者資金鏈斷裂跑路，投資者想追回本金也難。
　　為了吸引投資者眼球，不少網貸平臺打出高收益誘餌，如記者在某平臺看到，其旗下項目年收益率均超過20%，並表示提供本息保障，其可信度不得不打個大問號。而且，目前P2P網貸行業仍處於監管空白地帶，加上魚龍混雜、信息不透明等，其風險度頗高，投資者一旦遇到糾紛維權難度大。為了避免“踩地雷”，投資者選擇網貸平臺投資時，應綜合考量網貸平臺的品牌影響、股東實力、營運模式等因素，切不可盲目追求高收益率，應把資金安全性放在首位。 本報記者 劉珍華　　（原標題：當心！理財“餡餅”背後藏“陷阱”）